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中国P2P平台几种风控模式

2015-04-08 15:19 作者: 来源: 本站 浏览: 534次 字号:

摘要: 伴随着P2P平台不断爆发的跑路潮、倒闭潮,还有成立好几年的大平台的“坏账风波”,半年以来,上千万甚至上亿元的坏账已经出现了好几次,不断刺激着投资者的神经。在铁定的事实面前,投资者也渐渐明白,不是越大的平台就一定越安全,P2P网贷平台已从拼平台大小的时代过渡到了...

伴随着P2P平台不断爆发的跑路潮、倒闭潮,还有成立好几年的大平台的“坏账风波”,半年以来,上千万甚至上亿元的坏账已经出现了好几次,不断刺激着投资者的神经。在铁定的事实面前,投资者也渐渐明白,不是越大的平台就一定越安全,P2P网贷平台已从拼平台大小的时代过渡到了拼“风控”的时代。

    P2P所在的互联网金融领域本质上还是金融,风险控制仍是互联网金融发展的核心。今天,小编为大家介绍一下目前我国P2P平台的几种风控模式。

    一、担保机制

    担保模式即平台为投资者的本息做担保,后发展为平台与第三方担保公司合作,保证本息安全。

    以陆金所为例,在成立之初,陆金所就推出担保机制,以平台为投资人的本金做担保,也就是说,若融资方还不了钱,则由平台“兜底”,以保障投资者本息安全。P2P老牌平台红岭创投也是如此。但平台是否可以作为担保方,这点一直饱受争议,尤其是自13年底央行公布P2P四条红线后,其中一条明确规定“平台本身不得提供担保”,这就让这几个老牌平台身处尴尬境地。

    陆金所于去年开始声明,逐渐退出担保机制,转为引入第三方担保公司进行担保。大多数2014年开始吸引眼球的平台也都寻找第三方担保公司、保险公司等进行担保,如积木盒子、旺财谷等。

    然而,有了第三方担保并不意味着平台就安全无忧。第三方担保代偿风险大, 担保费也会增加融资成本。此外,旺财谷首席运营官孙凯指出,投资者在考察平台资质时,要“谨防第三方担保和平台是‘一家人’,因为这极易产生自融自保的行为,危险系数极高,也不符合央行四条红线的规定。”

    二、大数据构建风控模型

    目前美国的FICO在国内炒得比较热,有利网等很多平台也宣称以此为风控手段之一。但实际上它只是一种对个人征信的打分体系。真实情况是,国内由于征信系统不完善,以及P2P刚兴起的原因,尚未形成切实有效的大数据,更别提以此建立的经过检验过的风控模型了。

    随着阿里系、银行系等拥有大数据实力的机构入驻互联网金融,P2P的数据风控模型初见端倪。相信随着国内征信系统的日益完善,以及市场对P2P的优胜劣汰,几年之后,基于大数据之上的风控模式会真正成为P2P主要风控手段之一。

    三、风险准备金模式

    除了以第三方机构担保以外,很多平台采用了类银行准备金的风险准备金模式。即从每笔交易里计提少许比例,用于偿付未来的坏账。

    以积木盒子为例,积木盒子目前是风险金池、互保金池、保证金池三种准备金模式,对融资方、融资项目、担保公司都有一定的资金要求。不同的项目、不同的融资方以不同的比例缴纳准备金,保证投资人在项目到期后能够拿到自己的本息。当然,项目按时还款后,平台也会将融资方缴纳的准备金归还。

    风险准备金模式是目前很多平台都在用的一种风控手段,是目前业内最常见的一种做法。

    四、分散模式

    分散是普遍,大单是个例。

    某创投半年多时间爆出的两次大额项目坏账,引起了业内人员和投资人对其“大单模式”的热烈争论。大部分平台还是将业务定位在小额、分散的项目上。网贷之家首席研究员马骏接受南都记者采访时说,“大单本来就是银行应该做的事情,P2P涉足大单,暴露出不良是迟早的事情。”旺财谷首席运营官孙凯也认为,P2P网贷还是应该从小额分散的项目入手,认准小额、刚需市场,分散风险。

    以旺财谷为例,旺财谷目前共上线257个项目,项目平均期限为97天,平均额度仅为90万,平均年化率达到十个百分点。“这些小额、分散的项目都是供应链条中核心企业的应付账款,对它们而言,期限短、金额少,没有丝毫还款压力,也就能保证投资人的投资顺利。” 旺财谷首席运营官孙凯提到。

    除了通过小额分散的项目来分散风险外,也有平台通过将投资人的资金分散到不同的项目里,来降低投资风险,如你我贷、点融网等。投资人在此需注意的是,辨别平台是否以分散风险为掩护,设立资金池过手资金,如果是,则其安全性需打折扣。 

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